Bei der Wahl eines Bausparvertrages solltest du darauf achten, dass Sondertilgungen möglich sind. Außerplanmäßige Zahlungen senken deine Schulden deutlich schneller und du sparst ordentlich Zinsen. Wir verraten dir, was es mit der Sondertilgung genau auf sich hat und worauf du achten musst.
Sondertilgung schnell erklärt
Eine Sondertilgung ist eine außerordentliche Sonderzahlung, die du leisten kannst, um dein Bauspardarlehen schneller abzubezahlen. Auf diese Weise ist es möglich, die Laufzeit des Bausparvertrages zu verkürzen und damit auch Zinsen zu sparen. Schließlich reduziert sich auch der Zeitraum, in dem Zinsen anfallen. Wer zusätzlich über Geldmittel verfügt, ist somit gut beraten, diese in die Tilgung zu stecken.
Bei Bausparkassen sind Sondertilgungen während der Darlehensphase jederzeit möglich, bei anderen Kreditinstituten nur mit Zustimmung oder vertraglicher Vereinbarung. Fehlt diese Vereinbarung, werden Banken und Sparkassen einen Sondertilgung nicht zulassen.
Bist du dir nicht sicher, ob du Sondertilgungen leisten darfst, sieh in deinem Vertrag nach. Fehlt die Vereinbarung, besteht in manchen Fällen die Chance, eine Sondertilgung nachträglich zu vereinbaren.
Wann sind Sondertilgungen möglich?
Du kannst nicht zu jedem Zeitpunkt Sondertilgungen leisten. Häufig sind sie erst in der Darlehensphase möglich, wenn du dein Bauspardarlehen tilgst. Sondertilgungen sind in der Regel kostenlos, in der Darlehensphase beliebig hoch und zu jedem Zeitpunkt leistbar.
Zudem kannst du die Tilgungsraten flexibel anpassen. Dabei spielt es keine Rolle, ob sich die gesamte Tilgungsdauer verkürzt. Diese Regel gilt nicht zwingend, wenn du eine Vor- oder Zwischenfinanzierung bei einer Bausparkasse abschließt.
Bausparkassen meist flexibler
Mit einem herkömmlichen Bausparvertrag ist man in der Darlehensphase flexibel. Bausparkassen sind in Sachen Sondertilgungsrechte entspannter als Banken, die bei Baufinanzierungen oftmals Einschränkungen wie eine jährliche Maximalsumme ansetzen oder Extrakosten verlangen.
Vorsicht bei Kombiprodukten
Bausparkassen bieten häufig Bausparsofortdarlehen an, eine Art Tilgungsaussatzungsdarlehen. Dieser Darlehen kombiniert einen Bausparvertrag mit einem Sofortdarlehen. Du bekommst ein sogenanntes Vorabdarlehen und schließt gleichzeitig einen Bausparvertrag ab.
In der ersten Phase zahlst du die Zinsen für das Darlehen, aber keine Tilgung, und besparst zudem den Bausparvertrag. Sobald er zuteilungsreif ist, tilgst du einen Teil deines Vorabdarlehens mit des bis dahin aufgelaufenen Bausparsumme.
In der zweiten Phase nimmst du ein Bauspardarlehen auf, mit dem du den Rest des Vorabdarlehens zahlst. Nun zahlst du eine monatliche Rate, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt.
Sondertilgung nicht immer möglich
So verlockend es klingt, sofort zu finanzieren: Sondertilgungen sind bei diesem Kombiprodukt häufig nur eingeschränkt möglich und können von Anbieter zu Anbieter variieren.
Wenn du auf eine außerordentliche Zahlung nicht verzichten möchtest, solltest du vor Abschluss eines Kombikredits unbedingt die Vertragsbedingungen sorgfältig lesen oder direkt beim Anbieter nachfragen.
Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kreditablösung
Während deiner Kreditlaufzeit kann es natürlich passieren, dass du mehr Geld zur Verfügung hast oder bei anderen Banken einen besseren Kredit bekommst und somit aus deinem Vertrag möchtest. Um mit einer großen Sondertilgung deinen Kredit abzulösen, musst du die Vorfälligkeitsentschädigung beachten. Um sicher zu gehen, dass du deinen Vertrag vorzeitig beenden darfst, ruf sicherheitshalber bei deiner Bank oder Bausparkasse an.
Zahlst du einen Kredit vor Ende der Laufzeit entgeht der Bank natürlich Geld in Form der vereinbarten Zinsen. Zum Glück gibt es für die Vorfälligkeitsentschädigung mittlerweile klare Richtlinien: Wenn dein Kredit noch länger als zwölf Monate laufen würde, darf die Bank dir maximal ein Prozent des restlichen Kreditbetrags in Rechnung stellen.
Anders, wenn die Laufzeit unter einem Jahr ist: Dann kann die Bank höchstens 0,5 Prozent verlangen. Auch eine Bearbeitungsgebühr darf die Bank nicht verlangen. Das entschied der Bundesgerichtshof in einem Urteil vom 16. Februar 2016.
Ausnahme
Es gibt Ausnahmen, die dich vor der Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung bewahren. Du kannst deinen Kredit nach Ablauf von zehn Jahren immer rechtskräftig kündigen und die Darlehensschuld nach Möglichkeit sofort ausgleichen.
Die Kündigungsfrist beträgt sechs Monate, in diesem Zeitraum verpflichtest du dich, weiterhin Monatsraten samt Zinsen zu zahlen.
Sondertilgungen rundum gute Sache
Ein Bauspardarlehen aufzunehmen, sollte immer gut durchdacht sein. Schließlich nimmst du einen Kredit auf, der meist nicht nur eine hohe Summe umfasst, sondern für den du auch für lange Zeit Raten zahlen wirst.
Es ist also immer eine gute Idee, wenn du dir einen Bausparvertrag heraussuchst, der dir eine Möglichkeit zum flexiblen Handeln gewährt – unter anderem das Recht auf Sondertilgung. Auf jeden Fall solltest du die Höhe des Bausparvertrages jedoch so auswählen, dass du die Raten auch langfristig bedienen kannst.
Video
Sondertilgung einfach erklärt | Baufinanzierung einfach erklärt
