Für die meisten Arbeitnehmer ist es keine Neuigkeit: Die gesetzliche Rente wird in Zukunft kaum mehr zum Leben ausreichen. Umso mehr sind Sie selbst dafür verantwortlich, sich eine finanzielle Basis für Ihren Ruhestand zu schaffen – und zwar, indem Sie privat fürs Alter vorsorgen und rechtzeitig mit dem Vermögensaufbau beginnen. Das ist über verschiedene Wege möglich, die Sie auch miteinander kombinieren können. Dazu gehören:
Machen Sie von verschiedenen Faktoren abhängig, für welche Sparform Sie sich entscheiden: Wie ist Ihre aktuelle finanzielle Situation? Wann planen Sie in Rente zu gehen? Wie risikobereit bzw. sicherheitsbewusst sind Sie? Wie hoch sind die Zinsen, die Sie erhalten würden? Wie flexibel soll Ihre Anlage sein? Gibt es die Möglichkeit, von Steuervorteilen oder staatlichen Förderungen zu profitieren? Von all diesen Fragen können Sie nicht nur ableiten, wie Sie für Ihr Alter vorsorgen, sondern auch ab wann Sie damit beginnen sollten.
| Anlageart | Renditechancen | Risiko | Kosten |
|---|---|---|---|
| Aktien | sehr hoch | hoch | gering |
| Fonds/ Fondssparplan | hoch | mittel | mittel |
| ETFs/ ETF-Sparplan | hoch | gering | gering |
| Immobilien | mittel | gering | hoch |
| Lebensversicherung | gering | gering | hoch |
| Private Rentenversicherung | gering | gering | hoch |
| Bausparvertrag | gering | gering | mittel |
| Festgeld | gering | gering | gering |
Alternative Formen der Altersvorsorge
Aktien als Altersvorsorge
Eine Langzeitinvestition in Aktien hat gute Renditechancen und eignet sich deshalb für den Vermögensaufbau. Wertpapiere sind besonders für Sie geeignet, wenn Sie schon etwas Börsen- und Trading-Erfahrung gesammelt haben und wissen, worauf es bei einer sicheren Wertpapieranlage ankommt. Achten Sie bei Ihrer Altersvorsorge in Aktien darauf, Ihr Kapital breit zu streuen, um das Risiko möglichst gering zu halten.
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Fonds als Altersvorsorge
Auch Börsen-Einsteiger können von den attraktiven Wertpapier-Renditen profitieren. Eine Investition in Fonds birgt viele Vorteile: Sie geben Ihr Kapital in die Hände eines Fonds-Managers, der sich um eine möglichst gewinnbringende und zugleich sichere Anlage kümmert. Viele Fonds sind sparplanfähig und damit besonders gut für den Vermögensaufbau geeignet. Beachten Sie bei der Auswahl die anfallenden Gebühren.
ETFs als Altersvorsorge
Ebenfalls einsteiger-geeignet sind ETFs, indexbasierte Fonds. Auch sie können als Sparplan abgeschlossen werden, sodass Sie monatlich eine bestimmte Summe einzahlen und sich eine private Altersvorsorge aufbauen können. Der Vorteil gegenüber Fonds: Da sich ETFs an einem bereits bestehenden Index orientieren, ist kein Management nötig – und die Kosten dafür entfallen. Wählen Sie einen ETF, dessen Basis-Index Sie vertrauen.
Immobilien als Altersvorsorge
Eine klassische, stets beliebte Form der Altersvorsorge: Immobilien gelten als sichere und – unter den richtigen Voraussetzungen – renditestarke Kapitalanlage. Gerade in Niedrigzinsphasen ist es günstig, in ein Eigenheim oder ein Mietobjekt zu investieren und so für das Alter vorzusorgen. Wenn Sie sich für den Kauf oder Bau einer eigenen Immobilie entscheiden, achten Sie auf wertsteigernde Faktoren wie Lage, Ausstattung und Wiederverkaufschancen.
So viel sollten Sie ansparen: Richtig kalkulieren und Rentenlücke schließen
Die private Altersvorsorge wird immer wichtiger. Da die gesetzliche Rente kaum mehr ein finanziell sorgenfreies und unabhängiges Alter gewährleistet, gilt es, selbst vorzusorgen, um den eigenen Lebensstandard weitestgehend aufrecht zu halten. Je genauer Sie planen und kalkulieren, desto einfacher gestaltet sich dies. Denn dann Sie können sinnvoll investieren und umso entspannter Ihrem verdienten Ruhestand entgegenblicken.
Wie viel Sie im Alter benötigen und damit ansparen müssen, hängt grundsätzlich von individuellen Faktoren ab – und zwar in erster Linie von Ihrer aktuellen finanziellen Situation und Ihrem Lebensstandard. Möchten Sie sich das gleiche Niveau auch im Alter erhalten? Machen Sie sich zunächst Gedanken darüber, wie viel Geld Sie später monatlich benötigen, um Ihre laufenden Kosten zu decken. Gleichen Sie diese Werte im Anschluss mit Ihrer voraussichtlichen Nettorente ab. Die bestehende Differenz ist die Rentenlücke, die Sie mit Ihrer privaten Altersvorsorge füllen sollten.
Jeder gesetzlich rentenversicherte Bürger erhält jährlich eine Renteninformation mit seinen aktuellen Ansprüchen, mit denen er planen kann. Voraussetzung ist, dass Sie mindestens 27 Jahre alt sind und seit fünf Jahren Beiträge in die Rentenkasse einzahlen.
Beispiel: Rentenlücke mit privater Altersvorsorge schließen
Ein fiktiver 30-jähriger Arbeitnehmer wird voraussichtlich 2056 mit 67 Jahren in Rente gehen. Er kann von folgendem ausgehen:
Voraussichtliche Nettorente: 1.000 Euro
Benötigter monatlicher Betrag: 1.300 Euro
Rentenlücke: 300 Euro pro Monat
Wird der Arbeitnehmer 87 Jahre alt, muss er durch seine private Altersvorsorge so viel Vermögen aufbauen, dass er 20 Jahre lang jeden Monat 300 Euro zur Verfügung hat.
Benötigtes Vermögen: 72.000 Euro (= 300x12x20)
Monatlicher Sparbeitrag ab 2019: 162 Euro (= (72.000/12)/37)
3 Tipps, wie Sie mit der richtigen Altersvorsorge Ruhestand-Wünsche realisieren
1. Beginnen Sie rechtzeitig mit dem sparen
In jungen Jahren schon über die Rente nachdenken? Kein sehr aufregender Gedanke. Doch die Rechnung ist einfach: Je früher Sie damit beginnen, sich Gedanken zu machen, welche Altersvorsorge-Variante für Sie die richtige ist und je eher Sie beginnen, sich ein finanzielles Polster zuzulegen, desto entspannter können Sie bleiben. Denn Sie verschaffen sich selbst nicht nur genügend Zeit, sondern auch finanzielle Entlastung.
2. Profitieren Sie von flexiblen Laufzeiten
Egal ob Sie sich für die klassische Lebensversicherung, Immobilien, Aktien oder Fonds entscheiden – Sie sollten bei jeder Altersvorsorge auf die Laufzeit achten. Auch wenn Sie langfristig sparen möchten, um für Ihr Alter vorzusorgen, kann sich eine jahrzehntelange Kapitalbindung als hinderlich erweisen. Informieren Sie sich vor einem Abschluss genau. Denn es kann sinnvoller sein, wenn Sie Ihr Geld in Etappen anlegen, also über einen bestimmten Zeitraum sparen und bei Ablauf der Laufzeit neu und renditechancenreicher investieren.
3. Achten Sie auf die Kosten
Je nachdem, für welche Altersvorsorge Sie sich entschieden haben, können unterschiedliche Kosten und Gebühren auf Sie zukommen. Achten Sie bereits bei der Wahl Ihrer Altersvorsorge darauf, welche Abschlussgebühren und laufenden Kosten entstehen können. So fallen bei Aktien beispielsweise Orderkosten und bei Fonds Verwaltungsgebühren an, während das dafür benötigte Depot in aller Regel kostenlos ist.
Mit dem richtigen Depot an der Börse fürs Alter vorsorgen
Sie sind auf der Suche nach einer attraktiven Altersvorsorge-Alternative zu klassischen Varianten? Die niedrigen Zinsen sorgen dafür, dass die Rendite privater Rentenversicherungen oder Lebensversicherungen aktuell wenig vielversprechend sind. Vor diesem Hintergrund werden die Börse und Wertpapiere für Sparer immer interessanter.
Wenn Sie Ihre private Altersvorsorge über Aktien, Fonds oder ETFs angehen möchten, benötigen Sie immer eines: ein passendes Depot, das möglichst geringe Kosten mit den richtigen Konditionen vereint. Dieses finden Sie am einfachsten über einen Depot-Vergleich, den Sie online ganz einfach und kostenlos durchführen können. Vergleichen Sie auf einen Blick verschiedene Anbieter und beantragen Sie die Eröffnung Ihres Depots noch heute mit nur einem Klick.
